Vilja
Detta första steg är inte reglerat i lag. Det bygger snarare på välviljan hos fordringsägarna, att dessa går med på en frivillig överenskommelse.När det senare blir dags för andra steget krävs att den som är skyldig pengar verkligen försökt komma överens med fordringsägarna om en lösning.
Har inte detta lyckats kan den skuldsatte vända sig till kronofogdemyndigheten för hjälp med skuldsaneringen.
Det ska ske via en skriftlig ansökan och göras på en särskild blankett. Kronofogden kan avslå en ansökan om den sökande inte uppfyller kraven enligt lagen.
Dessa krav är att den sökande
Bedömning
Kronofogden bygger sin bedömning om en sanering anses skälig utifrån hur gamla skulderna är och hur de uppstått.Stor vikt läggs vid den skuldsattes aktiva medverkan under utredningen och försök att själv lösa problemen frivilligt.
Om kronofogden beslutar att inleda en skuldsanering, kungörs det i Post och Inrikes Tidningar. Avsikten med detta är att ge alla fordringsägare möjlighet komma in med sina krav.
Tillsammans med sökanden gör sen kronofogdemyndigheten ett förslag till skuldsanering som också i detta steg är frivilligt för fordringsägarna att godta.
I steg två finns reglerat att skatteskulder och studiemedelsskulder som förfallit till betalning kan skrivas ner med samma procent som de andra skulderna.
Det anses därför enklare att nå en uppgörelse för dessa typer av skulder.
Accepterar fordringsägarna förslaget ska kronofogden fastställa skuldsaneringen. Om förslaget inte godtas av fordringsägarna kan myndigheten lämna över ärendet till tingsrätten.
Tingssak
I det tredje steget kan tingsrätten besluta om tvingande skuldsanering, även om en eller flera fordringsägare motsätter sig förslaget.Skuldsanering i andra och tredje steget består i allmänhet av en betalningsplan på fem år.
I den anges bland annat hur mycket som ska betalas per månad och hur mycket respektive fordringsägare får.
För gäldenären handlar det om att leva på "existensminimum" under perioden.
När betalningsplanen är fullföljd befrias den skuldsatte från skyldighet att betala de skulder som är kvar.
Finns det inte något betalningsutrymme för skulder alls, kan gäldenären helt befrias från betalningsansvar.